כמה כסף צריך לפנסיה?

כמה כסף צריך לפנסיה? המדריך שישנה את הדרך שבה אתה מתכנן את העתיד שלך!

הפנסיה היא אחד האתגרים הכלכליים החשובים ביותר בחיינו, ככל שמתקרבים לגיל הפרישה, עולה השאלה: כמה כסף באמת צריך כדי לחיות בנוחות בפנסיה? 

במאמר זה, נבין את הגורמים המרכזיים המשפיעים על הסכום הנדרש לפנסיה, ונשתמש במושגים כמו חיסכון לפנסיה לפי גיל,

הקשר בין מועד החיסכון לכמות הכסף הנדרשת לפנסיה, ונבין את התפקיד של קרן השתלמות בתהליך. 

בנוסף, נציג תרחישים לפי גיל החוסך ונציע טיפים מעשיים לחיסכון יעיל לפנסיה.

חיסכון לפנסיה לפי גיל

כדי להבין כמה כסף צריך לפנסיה, עלינו קודם להבין איך גיל תחילת החיסכון משפיע על הסכום הנדרש.

1. חיסכון בגיל צעיר - כאשר מתחילים לחסוך לפנסיה כבר בגיל 25-30, היתרון המרכזי הוא צבירה ריבית דריבית לאורך שנים. ככל שמתחילים מוקדם יותר, כך ניתן לחסוך סכומים קטנים יותר ולהגיע לסכום הנדרש בגיל הפרישה. אם לדוגמה חוסכים 500 שקל בחודש מגיל 25, זה עשוי להצטבר למאות אלפי שקלים עד גיל 67.
2. חיסכון בגיל 40 -  אם מתחילים לחסוך בגיל 40, יש צורך להגדיל את סכום ההפקדה החודשית משמעותית, כדי להספיק לצבור מספיק עד גיל הפרישה. חוסך שמתחיל בגיל 40 יזדקק לכ-1,500-2,000 שקל בחודש כדי להגיע לסכום דומה לזה שצבר חוסך שהתחיל בגיל 25 עם 500 שקל בחודש.
3. חיסכון בגיל מאוחר יותר - כאשר מתחילים לחסוך בגיל 50 או 55, הזמן שעומד לרשותכם עד גיל הפרישה קצר מאוד, ולכן ההפקדות צריכות להיות גבוהות מאוד כדי לצבור חיסכון פנסיוני ראוי. במקרים אלו, ייתכן ויידרשו הפקדות של אלפי שקלים בחודש או פתרונות נוספים כמו השקעות הוניות אחרות.

קרן השתלמות – כלי יעיל להגדלת החיסכון

קרן השתלמות היא כלי פיננסי חשוב שיכול לתרום לחיסכון הפנסיוני. 

מדובר בחיסכון לטווח קצר-בינוני עם הטבות מס שמאפשרות לצבור כספים בקצב מהיר יותר. 

אמנם קרן השתלמות לא נועדה במקור לשמש כחיסכון לפנסיה, אך ניתן להשתמש בה כחלק מאסטרטגיית החיסכון הכוללת.

קרן השתלמות מציעה הטבות מיסוי, ולכן הרבה חוסכים בוחרים להפקיד את הכספים שנצברו בה לטובת הפנסיה. 

היא מהווה חלק בלתי נפרד מתכנון פנסיוני חכם וניתן לראות בה מקור נוסף להכנסות בגיל הפרישה.

כיצד יודעים כמה כסף צריך לפנסיה?

תכנון פנסיוני נכון דורש הבנה של הצרכים הכלכליים העתידיים. 

כדי לדעת כמה כסף צריך לפנסיה, יש לחשב את ההוצאות הצפויות לעומת ההכנסות. 

ההוצאה החודשית הממוצעת לפנסיונר היא כ-70%-80% מההכנסה לפני הפרישה. 

לדוגמה, אם ההכנסה שלך הייתה 10,000 ש"ח לחודש לפני הפרישה, תזדקק ל-7,000-8,000 ש"ח בחודש בפנסיה.

הצעד הראשון הוא חישוב הצרכים העתידיים: עלויות מחייה, הוצאות רפואיות, נסיעות, בילויים, וכן חובות שיכולים להימשך גם לאחר גיל הפרישה. 

לאחר מכן, יש להתחשב בתשואות ובסכום הפנסיה שמצטברת לאורך השנים, כולל תוספות כמו ביטוח לאומי או פנסיה תקציבית.

תרחישים שונים לחיסכון לפי גיל

1. תרחיש לגיל 30 - אדם שמתחיל לחסוך בגיל 30 ייהנה ממקסימום זמן ריבית דריבית. כדי להגיע לסכום של כ-2 מיליון ש"ח בפרישה, מספיק להפקיד כ-1,000 ש"ח בחודש בתשואה ממוצעת של 5%. זהו תרחיש אופטימלי, שבו הזמן פועל לטובת החוסך.
2. תרחיש לגיל 40 - אם מתחילים לחסוך בגיל 40, עדיין יש מספיק זמן לצבירת ריבית דריבית, אך ההפקדות יצטרכו להיות גבוהות יותר. במצב כזה, כדאי להפקיד כ-1,500-2,000 ש"ח בחודש כדי לצבור סכום מכובד בפרישה.
3. תרחיש לגיל 50 - בגיל 50 ואילך, הזמן שנשאר עד הפרישה קצר, ולכן יש צורך להפקיד סכומים גבוהים יותר. הפקדה של כ-3,000-4,000 ש"ח בחודש בתשואה גבוהה יכולה להבטיח חיסכון מכובד, אך כאן כבר נכנס הצורך בייעוץ מקצועי ותכנון פנסיוני מדויק.

עצות מעשיות להגדלת החיסכון לפנסיה

1. ייעוץ מסוכן פנסיוני מקצועי - אחד הצעדים הראשונים בהגדלת החיסכון הוא ייעוץ מסוכן פנסיוני מקצועי. סוכן פנסיוני יכול לעזור לבנות אסטרטגיה אישית המבוססת על הצרכים הכלכליים שלך, לעדכן את קופות הפנסיה שלך בהתאם למצב הכלכלי והצרכים המשתנים, ולהשיג את התנאים הטובים ביותר.
2. מחשבון פנסיוני - שימוש במחשבון פנסיוני מאפשר חישוב מדויק של כמה כסף תזדקק לפנסיה בהתאם לגילך, שכרך והפקדותיך. כלים אלו יכולים לעזור לך להבין האם אתה במסלול הנכון.
3. השקעות נוספות - מלבד החיסכון הפנסיוני, השקעות נוספות בשוק ההון, נדל"ן, וקרנות השתלמות יכולות להבטיח רווחים נוספים שיסייעו לך בפנסיה. כל השקעה נוספת מסייעת לצבור כספים ולהקטין את התלות בפנסיה הממלכתית.

לסיכום תכנון פנסיוני מוצלח תלוי בגיל שבו מתחילים לחסוך, בסכומים המושקעים ובכלים הפיננסיים הנבחרים. 

חיסכון בגיל צעיר, ייעוץ מסוכן פנסיוני מקצועי ושימוש בקרנות השתלמות הם חלק מהכלים שיכולים להבטיח לך פנסיה מכובדת בגיל הפרישה.

הסוד הוא להתחיל מוקדם, להפקיד באופן עקבי, ולעקוב אחרי הצרכים הכלכליים שלך לאורך החיים. 

בעזרת תכנון פנסיוני נכון, תוכל להבטיח את עתידך הכלכלי ולהנות משנות הפרישה ללא דאגות כלכליות.